يمكن أن تكون المعاشات التقاعدية لغزًا بالنسبة للكثير منا، لذا فإن خبير المستهلك مارتين جيمس موجود هنا للمساعدة من خلال فصل الحقيقة عن الخيال عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد الخاصة بك
إلى جانب الرهون العقارية، تعد المعاشات التقاعدية من بين أهم الالتزامات المالية التي ستتعهد بها في حياتك. ومع ذلك، فإن الملايين من الناس لا يفهمون حقًا كيفية عملهم، أو يؤجلون التفكير فيها عندما تكون الأوقات صعبة والمال شحيحًا.
ويجب أن أقول إنني أتعاطف حقًا مع هذا الرأي. كان علي أن أدرس المعاشات التقاعدية وكيفية عملها عندما حصلت على مؤهلات التخطيط المالي في عام 1857، ووجدت الموضوع برمته يمثل تحديًا واضحًا. لقد تغير العالم المالي بشكل ملحوظ منذ أن أجريت تلك الاختبارات. والخبر السار هو أن العديد من الشركات التي تقدم المشورة والدعم فيما يتعلق بالمعاشات التقاعدية قد أدركت مدى أهمية مساعدتنا على فهم كيفية عمل المعاشات التقاعدية وكيفية تحقيق أقصى استفادة منها.
ولكن بالنسبة لكثير من الناس، لا تزال المعاشات التقاعدية غامضة بعض الشيء. لذلك قمت بتعيين خبيرة المعاشات التقاعدية، كلير موفات، من شركة رويال لندن، للمساعدة في الإجابة على بعض أكبر الخرافات المالية الحضرية حول المعاشات التقاعدية. إليك العشرة الأوائل لدينا – ولكن أولاً، تجديد سريع…
المعاشات التقاعدية 101
هناك ثلاثة أنواع رئيسية من المعاشات التقاعدية:
- معاش الدولة. هذا هو المعاش التقاعدي الذي تحصل عليه من الولاية (أو الحكومة) ويتم سحبه من اشتراكات التأمين الوطني الخاصة بك على مدى حياتك
- معاش مكان عملك. هذا هو المعاش التقاعدي الذي تحصل عليه من خلال مكان عملك. يمكنك عادةً المساهمة بشكل إضافي في هذا الأمر ويجب على مقدم المعاشات التقاعدية أن يرسل لك بيانًا كل عام يوضح لك كيفية القيام بذلك – حتى بعد ترك العمل
- معاش خاص. هذه هي المعاشات التقاعدية التي قمت بإعدادها بنفسك. غالبًا ما تأتي مع مزايا ضريبية وهي طريقة مفيدة حقًا للادخار من أجل التقاعد – خاصة إذا كنت تعمل لحسابك الخاص
هناك الكثير من الأنواع المختلفة من المعاشات التقاعدية الخاصة، ولهذا السبب فإن الحصول على المشورة قبل الاشتراك في أحدها أمر لا بد منه. قبل أن تقوم بصرف النقود، قم بإلقاء نظرة على الخيارات المجانية على موقع Money Helper المجاني والمحايد هنا.
تسعة أساطير حضرية عن المعاشات التقاعدية (وواحدة إضافية مجانًا)
المعاشات التقاعدية معقدة ومقيدة، لذا من الأفضل أن تضع المال في حساب التوفير.
هناك الكثير من الالتباس حول متى يمكنك الحصول على معاشك التقاعدي ومقدار الأموال التي يمكنك سحبها دون دفع الضرائب. ومع ذلك، يمكنك في الواقع الحصول على معاشك التقاعدي في وقت أبكر بكثير من معاش الدولة بعد أن تبلغ 55 عامًا (أو 57 عامًا اعتبارًا من عام 2027). يمكنك الحصول على 25% من المعاش التقاعدي المعفى من الضرائب في هذه المرحلة.
تعتبر المعاشات التقاعدية بلا شك واحدة من أكثر الطرق فعالية من حيث الضرائب للادخار. قد يبدو هذا مملًا بعض الشيء، لكن فكر في الإعفاء الضريبي كزيادة على معاشك التقاعدي من الحكومة. إذا كنت موظفًا، فيمكنك أيضًا الحصول على زيادة إضافية في معاشك التقاعدي على شكل مساهمات صاحب العمل. يمكنك معرفة المزيد هنا: https://www.gov.uk/workplace-pensions/what-you-your-employer-and-the- Government-pay – ولكن لماذا لا تسأل فريق الموارد البشرية الخاص بك فقط عن كيفية عمل ذلك بشكل واضح إنجليزي؟
لا يستحق توفير مبلغ صغير في المعاش التقاعدي عندما تكون صغيرًا
حتى لو كنت لا تستطيع سوى دفع مبلغ صغير للمعاش التقاعدي، فإن الأمر يستحق القيام به، وذلك بفضل عجائب “المضاعفة”. المضاعفة هي العملية التي تتم بمرور الوقت حيث تقوم الأموال التي تستثمرها ببناء الفائدة ويتم دمج الاستثمار بالإضافة إلى الفائدة في واحد. ثم تحصل على الفائدة على كامل المبلغ. بمرور الوقت، كلما طالت مدة استثمارك، زادت احتمالية نمو الأموال. فكر في كرة ثلجية تنزل من أعلى التل وتنمو في الحجم. *تنبيه تحذيري!* تتضمن المعاشات التقاعدية استثمارات ويمكن أن تنخفض أو ترتفع.
إذا قررت عدم البدء في الادخار عندما تكون صغيرًا، فستحتاج إلى دفع مبلغ أكبر كثيرًا شهريًا عندما تكبر لتتناسب مع المبلغ الذي كنت ستحصل عليه إذا دفعت عندما كنت أصغر سنًا.
لا يمكنك تغيير مساهماتك التقاعدية في مكان العمل
إذا كان عمرك 22 عامًا أو أكثر وتكسب أكثر من 10000 جنيه إسترليني سنويًا، فسيتم إدراجك تلقائيًا في نظام التقاعد في مكان العمل الخاص بك عندما تبدأ وظيفة جديدة. يجب على صاحب العمل أن يدفع ما لا يقل عن 3% من راتبك إلى معاش تقاعدك وعليك أن تدفع حوالي 4%. ثم تقوم الحكومة بزيادة هذا المبلغ بنسبة 1٪ أخرى.
ومن الرائع أنه يمكنك دفع أكثر من هذا عن طريق زيادة النسبة التي تدفعها شهريًا أو دفع مبلغ مقطوع في معاشك التقاعدي. قد تظن أن مصاريفك ضيقة جدًا بالنسبة لدفعات المبلغ الإجمالي، ولكن إذا حصلت على مكافأة، فلماذا لا تفكر في إضافتها إلى المعاش التقاعدي؟
لا يستطيع دفعه إلا من لديه معاش تقاعدي
لا – يمكنك دفع معاش تقاعدي لشخص آخر عنهم. سيحصل الشخص الذي لديه معاش تقاعدي على الإعفاء الضريبي (ويمكنه المطالبة باسترداد ضريبة بمعدل أعلى إذا كان من دافعي الضرائب بمعدل أعلى). قد تظن أن هذا نادر جدًا، لكنك ستتفاجأ. يختار بعض الأشخاص دفع معاش تقاعدي للزوج أو الشريك الذي لا يعمل، أو لطفل أو حفيد. لا يمكنك أن تصاب بالجنون بالرغم من ذلك. الحد الأقصى الذي يمكن دفعه للمعاش التقاعدي هو 2880 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، والذي يصبح 3600 جنيه إسترليني عند إضافة الإعفاء الضريبي.
*حقيقة المعاش التقاعدي الإضافي المجاني!* يمكن لأي شخص الحصول على معاش تقاعدي – بما في ذلك الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا.
عليك أن تتوقف عن العمل لتحصل على معاشك التقاعدي
يمكنك أخذ أموال من معظم المعاشات التقاعدية اعتبارًا من سن 55 عامًا (حاليًا) حتى لو كنت لا تزال تعمل. ولكن إذا أخذت أكثر من 25% من المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب، فسوف تدفع ضريبة عليه. يقع هذا على رأس أرباحك مما يعني المزيد من الضرائب أو حتى الدخول في شريحة ضريبية جديدة.
هذا هو المكان الذي يتعين علينا فيه الحصول على القليل من التقنية (آسف). إذا كنت مشتركًا في نظام مزايا محددة، على سبيل المثال، إذا كنت تعمل في القطاع العام، فقد تحصل على معدل مخفض إذا تقاعدت مبكرًا لتعكس حقيقة أنك ستحتاج إلى المال لفترة أطول. إن نظام المزايا المحددة هو “معاش الراتب النهائي” الأسطوري – والذي أصبح أكثر ندرة في أيامنا هذه مع تقاعد الأشخاص الذين حصلوا عليه.
عليك أن تأخذ أموالك المعفاة من الضرائب بمبلغ مقطوع واحد
ليس عليك أن تأخذ أموالك المعفاة من الضرائب دفعة واحدة. تتيح لك العديد من “أنظمة التقاعد ذات المساهمة المحددة” (النوع الأكثر شيوعًا) الحصول على أموالك المعفاة من الضرائب في سلسلة من الدفعات. ومع ذلك، لا تحصل على أربع قطع معفاة من الضرائب بنسبة 25%!
يمكنك أخذ أموال من معاشك التقاعدي قبل أن تبلغ 55 عامًا
هذا هو السؤال الذي أطرحه أكثر من أي وقت مضى حول المعاشات التقاعدية، خاصة خلال أزمة غلاء المعيشة. عادةً، يجب أن يكون عمرك 55 عامًا أو أكثر لأخذ أموال من معاشك الشخصي أو معاش مكان العمل، وكما ذكرت، سيرتفع هذا إلى 57 عامًا في أبريل 2028. ومع ذلك، هناك بعض الظروف المحددة التي يمكنك فيها سحب أموال من معاشك التقاعدي في وقت سابق.
إذا كنت تتقاعد مبكرًا بسبب اعتلال صحتك، فقد تتمكن من الحصول على أموال من معاشك التقاعدي قبل أن تبلغ 55 عامًا. وسيقوم مزود نظام التقاعد الخاص بك بإرشادك من خلال الأدلة التي تحتاجها. إذا كنت تعاني من مرض عضال ولديك أقل من عام لتعيشه، فيمكنك الحصول على إعانات التقاعد الخاصة بك معفاة من الضرائب (طالما كان عمرك أقل من 75 عامًا). هناك أيضًا بعض الاستثناءات لأولئك الذين يعملون في مهن معينة مثل ضباط الشرطة أو في القوات المسلحة.
يجب عليك التوقف عن دفع المعاشات التقاعدية عندما تبدأ في سحب الأموال من المعاش التقاعدي الخاص بك
يمكنك الاستمرار في دفع الأموال إلى المعاش التقاعدي حتى لو كنت قد بدأت في سحب الأموال. ومع ذلك، هناك حدود يجب أن تكون على علم بها.
إذا كنت قد أخذت أموالاً من معاشك التقاعدي الخاضع للضريبة، إما كمبلغ مقطوع أو كدفعات دخل، فيمكنك تفعيل MPAA (البدل السنوي لشراء الأموال). وهذا يحد من المبلغ الذي يمكن دفعه في معاشك التقاعدي إلى 10000 جنيه إسترليني سنويًا. إذا حدث هذا، فسوف يكتب لك نظام التقاعد الخاص بك ويخبرك بذلك.
ومع ذلك، إذا كنت قد حصلت على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب، وهو دفعة من معاش محدد/معاش الراتب النهائي)، وقمت بشراء راتب سنوي – والذي يدفع لك دخلاً مدى الحياة – فلن تنطبق هذه الحدود. إذا بدأت الكتابة عن معاشات السحب، فسنكون هنا طوال اليوم، لذا *نفس عميق* إذا كنت قد دفعت أموالاً في معاشات السحب ولكنك لم تحصل على أي شيء (باستثناء النقد المعفى من الضرائب)، فيجب وضع الحدود لا تنطبق سواء.
معاش الدولة لا يخضع للضريبة
لقد ظهر هذا في الأخبار مؤخرًا. معاش الدولة خاضع للضريبة، ولكن يتم دفعه لك دون خصم الضريبة. اعتبارًا من 6 أبريل، يبلغ المعاش التقاعدي الحكومي الجديد الكامل 11.541 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، وهو أقل بقليل من 1000 جنيه إسترليني من بدلك الشخصي (الجزء من أرباحك الذي لا يتعين عليك دفع ضريبة عليه). لذلك، إذا كنت تتلقى دفعات من معاش تقاعدي آخر، مثل معاش تقاعدي في مكان العمل أو معاش شخصي، فمن المحتمل أن يتعين عليك دفع ضريبة. يتم أخذ هذه الضريبة من مكان عملك أو معاشك التقاعدي الشخصي. المزيد هنا: https://www.gov.uk/tax-on-pension/how-your-tax-is-pay
مارتن جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ومذيع تلفزيوني وإذاعي وصحفي. كلير موفات هي خبيرة معاشات تقاعدية من شركة رويال لندن.